产品购买需“适当”，理性投保护家庭

——大家人寿保险股份有限公司上饶中心支公司

案例重现：

张女士在银行办理业务时，某销售人员热情推荐一款“收益远超存款”的保险产品，强调“保本保息”“三年后灵活支取”。王女士被高收益吸引，未详细了解产品性质及自身需求，匆忙投保了一份年缴5万元的分红型终身寿险。两年后因家庭开支增加，王女士想部分取款缓解压力，却被告知：

1.该产品前5年退保将损失超50%本金；

2.所谓“收益”实为不确定的分红，近年实际分红率仅1.8%；

3.产品主要提供身故保障，与王女士期望的短期理财需求严重错配。

此案例暴露出三大关键风险点：

1.销售误导陷阱：销售人员将长期寿险包装成“短期高收益理财”，刻意淡化退保损失与收益不确定性，违反监管规定。

2.需求错配风险：王女士本需流动性强的资金储备，却购买了需长期持有的保障型产品，违背适当性原则。

3.信息不对称：消费者未主动核实条款，轻信口头承诺导致决策失误。

保险公司必须履行：

1.适当性义务：通过风险评估问卷、收入证明等材料，评估您的风险承受能力、保障需求与产品匹配度。

2.充分告知义务：明确提示产品属性、保障范围、退保损失、收益不确定性等关键信息，不得进行虚假或误导性比较。

3.销售可回溯管理：对销售过程录音录像，确保您充分知悉产品风险。

每一份保单都需经过需求分析、风险测评与双录流程，确保为您匹配真正需要的保障。保险的核心是风险管理，而非短期逐利。拒绝诱惑，理性决策，才能让保障真正守护您的生活。